當你負債纍纍、還款壓力爆煲，可能會接觸到一個詞：IVA，全名為 Individual Voluntary Arrangement（個人自願安排）。它介乎於「破產」與「債務舒緩」之間，是一種具法律效力、又唔需要破產的債務解決方法。
但好多市民對 IVA 認識唔深，甚至誤解為「呃人」、「黑名單」。到底 IVA 係咪真係咁可怕？申請後會唔會無翻身機會？成功率高唔高？呢篇文章就一文講清！
📌 IVA 是什麼？
IVA（個人自願安排）係由債務人提出，經由持牌債務顧問協助制定還款方案，然後提交俾債權人，只要過半債權人同意，就具法律效力，並會經由法庭正式批准。
簡單講，IVA 係一種 合法還債協議，唔需要破產又可以慢慢還債，而且一經批准，所有債主都要跟從。
📋 IVA 的條件是什麼？
想申請 IVA，你需符合以下基本條件：
總債務額至少約 HK$100,000 或以上
每月有穩定收入（例如打工、自僱或其他）
無能力償還每月原來還款額
願意配合顧問提供完整財務資料
過去未曾破產或做過 IVA（或已過解除期）
IVA 的好處
- 法律保護，債主唔可以再追數
只要法院批准，所有債主都唔可以再打電話催數或法律追討。 - 凍息或大幅減息
顧問會與債主協議凍結利息，集中供款，有效減低總還款金額。 - 資產通常可保留
你唔需要像破產咁賣樓、賣車或清銀行戶口。 - 免除部分債務
完成供款後，如仍有未還清部分，可合法獲得豁免。 - 避免破產對職業影響
某些專業人士（如地產代理、保險經紀）如破產會被吊銷牌照，但做 IVA 通常唔會有呢個問題。
❗ IVA 的壞處與風險
❌ 1. 信用紀錄會受損
IVA 一樣會記錄於信貸報告中（如環聯 TransUnion），會影響未來借貸能力。
❌ 2. 必須如實披露資產與收入
提交虛假資料可能會導致協議無效，甚至觸犯法例。
❌ 3. 計劃期間受限制
不能借新貸款或開新信用卡
如有財務變化，需即時通知顧問
❌ 4. 有管理費與手續費
雖然總還款金額會考慮收費，但仍需留意顧問是否持牌及收費合理。
常見問題 FAQ
Q1：IVA 做完後，信用幾時可以恢復？
信用紀錄會保留約 6 年，之後如無新違約紀錄，可逐步回復。
Q2：IVA 是否公開？
會於政府憲報與法院紀錄中出現，但唔會像破產咁嚴重影響聲譽。
Q3：完成後會唔會有豁免？
如按時供款完成協議，餘下債務通常會被豁免（須按協議內容）。
🧾 IVA 申請流程一覽
第一步：免費債務評估
顧問了解你嘅債務、收入、支出等財務狀況。
第二步：制定計劃草案
按你還款能力提出每月供款建議方案。
第三步：提交俾債主表決
債權人（按債額計算）過半數同意，即可通過。
第四步：法院批准
方案會提交法院作最終審批，通過後即生效。
第五步：每月還款
按協議定額供款，一般為期 5 年。
第六步：完成後解除 IVA
完成供款後，法院解除 IVA，餘下債務獲豁免，信用可逐步重建。
🎯 IVA 成功率高嗎？
根據香港多間持牌機構資料，只要債主佔大多數都同意方案，成功率可達 90% 以上。關鍵在於：
計劃建議是否合理
申請人配合度高不高
是否誠實提供完整財務資訊
結語：IVA 唔係破產，而係重生機會
當你還得辛苦、又唔想破產，IVA 就係一條可守信用、又可重新出發嘅中間路線。
佢並唔係「呃人」，而係經法院監督、受法律保障嘅正式方案。只要你搵對顧問、規劃清楚，每個月供得起，5 年後你就可以真正翻身，重新開始！