債務重組（Debt Restructuring）表面看起來是讓債務人重獲新生的解決方案，但它並非「零風險」，若評估不周，很可能讓你陷入更深的財務與信用困境。本文將帶你認清 債務重組的 7 個主要壞處與真相，幫助你做出理性選擇。
1️⃣ 信用評分將會受損
債務重組通常會被紀錄在你的信用報告中，這會導致：
信貸評分下降
難以再申請信用卡、貸款、租屋、手機門號等
信用評分下滑通常持續 5～7 年不等
即使如 IVA（英國個人自願協議）這類合法機制，在協議期間也會被視為「違約重組」，對信用仍有明顯負面影響。
2️⃣ 不是所有債權人都會配合
即使你誠意協商，也可能遇到以下問題：
部分債主拒絕接受重組條件
金融機構可能堅持原利率或罰金
若協議不具法律效力（如 IVA），對方仍有權採取追討行動
這導致債務人無法統一處理所有債務，變成「多頭馬車」，增加協議破裂風險。
3️⃣ 中斷或違約後果嚴重
債務重組計畫通常會持續數年（3～5 年），期間若：
失業或收入驟降無法繳款
遲繳被視為違約
計畫可能中止，債權人恢復追債或訴訟
有些協議明定「中止後債務立即全數恢復」，屆時壓力更大。
4️⃣ 仍須支付協議費用或顧問費
許多債務重組服務公司會收取以下費用：
設定費（setup fee）
每月管理費（administration fee）
顧問費（consultation fee）
雖然大多數費用可從每月供款中扣除，但若選錯中介公司，可能被收取不合理費用，甚至被詐騙。
5️⃣ 財務生活將受到高度限制
參與債務重組計畫意味著：
不得新增貸款、信用卡、融資
生活支出會被「列預算」限制（如娛樂、旅遊、購物）
資產可能被查核與限制（如有房產者，需提報估值或資本釋放）
這種高度財務紀律對部分債務人而言，可能造成心理壓力與生活不便。
6️⃣ 不適用於所有債務類型
並非所有債務都能納入債務重組，例如：
法院罰金、刑事責任債務
撫養費、贍養費
政府稅款（某些地區允許協商，部分則否）
有抵押擔保的貸款，如房貸、汽車貸款（通常須另行協議）
這代表即便你參與債務重組，仍可能需要處理其他「不可重組」的負債。
7️⃣ 市場上有詐騙或無牌中介
不少所謂「債務重組專家」、「網上顧問」或「免查信貸代辦」並無正規資格：
收費高昂卻無實際協助
利用你身份資料申請貸款再抽佣
提供不實保證，如「100% 豁免債務」、「不用還也不會破產」
若未經查證而簽署協議，可能導致債務惡化甚至觸法。
債務重組不是萬靈丹，評估條件與風險更重要
債務重組適合特定條件的債務人：
有穩定收入
願意誠實揭露財務狀況
有多筆無擔保債務
不希望破產或查冊
願意配合多年的財務紀律
但若你目前無收入、已遭法拍、或債務為單一大額抵押貸款，債務重組未必能幫上忙，需另尋協助方式。
📩 結語：選擇債務重組之前，你應該想清楚這幾件事
在簽署任何協議前，請先自問：
我是否真正了解所有壞處與條件？
協議是否由合法顧問或律師處理？
我的還款能力是否能維持至少 3 年以上？
若計畫失敗，我能承擔後果嗎？
唯有建立清晰預期、避開壞處陷阱，債務重組才有可能真正幫助你從谷底翻身。